V-a trecut vreodată prin minte să apelați la un credit? Merită să luați împrumuturi din bănci sau acestea vă pavează drumul spre capcana datoriilor? Verdictul la această dilemă este clar și îl voi împărtăși cu dvs. în acest articol. Cele mai sonore nume din blogosfera financiară românească confirmă concluzia.
Trăiți în secolul vitezei și sunteți obișnuiți ca totul să se miște rapid. Vă doriți ceva care vă depășește bugetul actual? Un credit vă poate aduce puterea de cumpărare din viitor și orice vis se materializează în prezent, nu mai e nevoie să așteptați mărirea de salariu sau câștigul la loto. O frază foarte cunoscută și des auzită în toate reclamele la credite pe care le puteți auzi zilnic fie la radio, tv sau le citiți pe pliantul care vi s-a oferit în drum spre casă. Pe cât de frumos sună, sunt ele cu adevărat o soluție? Sau sunt o iluzie? Am invitat cei mai cunoscuți bloggeri financiari din România pentru a dezbate acest subiect pe care îl voi aprofunda în continuare.
Creditele bancare
Cele mai întâlnite împrumuturi sunt cele oferite de bănci. Creditul, ca produs în sine nu poate fi considerat bun sau rău. Modul în care clientul utilizează acest produs bancar va face diferența. Trebuie să fiți conștient de scopul pentru care îl luați. Există situații în care un credit reprezintă o opțiune excelentă și este o soluție grozavă, dar există și situații în care împrumuturile ar trebui evitate.
De exemplu, un credit de nevoi personale care este folosit pentru achiziția unor bunuri care nu sunt urgente și depășeșc bugetul disponibil (cum ar fi vacanțe, un nou telefon etc.) poate fi o decizie foarte neînțeleaptă și irațională. Un credit pentru un astfel de bun sau serviuciu nu face altceva decât să vă creeze o datorie în viitor, la care se adaugă și dobândă.
„Dacă chiar vă doriți acel televizor cu o diagonală mai mare, acea vacanță exotică sau acel telefon nou apărut, cel mai bine este să vă strângeți bani șă să cumpărați toate aceste lucruri cu banii jos. Pe de altă parte, dacă intervine o situație medicală și persoana nu dispune de suma necesară mi se pare o idee bună să apeleze la un credit de nevoi personale. În acest caz este o nevoie urgentă și imediată, ceea ce reprezintă un scop întemeiat. Persoana va plăti doar dobânda pe perioada în care a folosit creditul și sugerez ca returnarea să se facă cât mai rapid posibil pentru a reduce costul.”
– Anamaria Ciuhuță – autorul blogului Financial Parenting; 20 de ani de experiență în domeniul financiar bancar și peste 10 ani de training-uri
Creditele de consum nu sunt în toate cazurile o alegere prostă, dar s-a dovedit ca de cele mai mult ori oamenii le aleg fără să aibă un scop întemeiat sau nu conștientizează cât de mare e costul lor total față de veniturile pe care ei le dețin.
„Dacă datoriile sunt făcute pentru acoperirea nevoilor de baza și dorințelor personale, atunci le puteți considera mai puțin bune pentru că vă rezolvă provocările de moment sau vă bucură sufletul, însă vin la pachet cu obligativitatea de a rambursa un principal, o dobânda și uneori vin și cu o mică doză de stres. În opinia mea, o datorie rea este o datorie care nu generează cashflow, presupune un cost total ridicat, satisface doar o nevoie de suprafață și vă îndepărtează de îndeplinirea obiectivelor financiare.”
– Cătălin Iordache – autorul blogului Inteligența Financiară; economist, coach, cu experienta de peste 12 ani in domeniul financiar
În ceea ce privește achizțiile raționale, precum o casă, băncile pun la dispoziție împrumuturile ipotecare/ imobiliare.
„Este păcat să strângi bani până la 40-50 de ani și să aștepți atâta ca să cumperi o casă.”
– Anamaria Ciuhuță
Cu toate că foarte multe persoane consideră casa o investiție, acest subiect poate fi discutabil. Totuși, un lucru este cert, locuința este o achiziție înțeleaptă și care merită făcută. Însă, este una care trebuie planificată din timp.
„Din păcate foarte puține persoane au posibilitatea să achiziționeze o locuință cu bani cash, astfel alternativa unui credit imobiliar/ipotecar este una pe care o recomand, atâta timp cât este planificată din timp și se iau anumite plase de siguranță prin care se prevăd anumite situații neprevăzute precum pierderea locului de muncă sau probleme de sănătate neașteptate.”
– Roxana Bucur – autor al blogului Psihologia Banilor; consultant financiar
După cum îmi place mie să spun cea mai bună achiziție este o investiție, așadar un alt tip de credit care merită făcut este unul pentru investiții. Mă bucur că împărtășesc același punct de vedere cu unul dintre cele mai cunoscute nume din blogosfera financiară românească. Este vorba de Laurențiu Mihai, cu care am discutat despre subiectul credite și am ajuns la aceeași concluzie:
„Sunt de acord cu creditele numite „good debts” care ne ajută să cumpărăm active care să aducă un venit în plus. Cel mai bun scenariu este la imobiliare când soliciţi un credit ca mai apoi să oferi acel imobil în chirie pentru o rată mai mare decât rata bancară. Şi în acest caz recomand plăti anticipate şi stingerea creanţelor până în maxim 10-15 ani.”
– Laurențiu Mihai – autor al blogului Laurențiu Mihai
„Dacă folosiți datoriile, resursele împrumutate pentru a face investiții și pentru a genera cashflow, datoriile sunt bune, pentru ca vă oferă posibilitatea de creștere și evoluție.”
– Cătălin Iordache
Creditele oferite de IFN-uri (instituții financiare nebancare)
Pe lângă creditele bancare, în timp, au apărut numeroase împrumuturi oferite de instituții financiare nebancare (IFN). Acestea pot fi accesate mult mai ușor și rapid în comparație cu creditele bancare. Datorită acestui beneficiu, costul lor este în general mai mare, motiv pentru care ele sunt o variantă bună pentru peroanele care nu reușesc să obțină aprobarea pentru un credit bancar. În cazul în care vă aflați în situația în care băncile vă refuză cererile de credit, aflați aici 15 motive pentru care creditul bancar nu vi se aprobă.
Cel mai riscant tip de credit – trebuie evitat
Care este creditul care trebuie evitat?
„Creditul de care nu ai nevoie. Am observat mulţi prieteni care solicită credite pentru absolut orice: electrice, electrocasnice, masini şi aşa mai departe. Dacă nu îţi permiţi să cumperi o maşină second hand cu banii cash, atunci nu cred că ai nevoie de ea. Sunt adeptul economiilor şi ulterior a achiziţiilor, iar asta nu implică creditarea.”
– Laurențiu Mihai
Dintre toate tipurile de împrumuturi, creditul de consum a fost menționat de către specialiștii în domeniul financiar ca fiind cel mai riscant.
„De cele mai multe ori creditele de nevoi personale sunt luate pentru consumuri impulsive, cum ar fi gadget-uri foarte scumpe sau vacante pe care clienții nu și le permit și pentru care creează datorii în viitor.”
– Roxana Bucur
În acest caz, problema apare la nivelul conștientizării datoriei create. Stând de vorbă cu Anamaria Ciuhuță, mi-a dat niște exemple reprezentative, în care oamenii iau un credit mult mai mare decât pot ei să ducă:
„Unii oameni văd aceste credite ca fiind o mare minune, sau ca și cum ar fi bani pe gratis, neconștientizând la ce se înhamă. De multe ori își conving angajatorii să le mărească fictiv veniturile pentru a se încadra la venituri mai mari. Mai sunt și persoane care pe lângă venitul de la locul de muncă, mai au și alte surse de venituri sporadice. Când le este bine, nu-și dau seama ca binele acesta poate să nu țină pentru totdeauna. Atunci greșala este că, din start, ei iau un credit mai mare decât își permit și se trezesc îngropați în datorii peste câteva luni. Mai sunt și alte cazuri, în care oamenii nu își pun bani deoparte și nu au un fond de urgențe, dar cumpă diverse lucruri printr-un credit de consum fiindcă își permit să plătească din salariu rata respectivă fără problemă. În cazul în care intervine o situație medicală, un accident sau pierderea locului de muncă, de acolo totul devine ca un joc de domino: rata nu se mai plătește o lună, două, trei și așa se ajugne la o restanță a rambursării creditului din care nu se va mai putea ieși.”
– Anamaria Ciuhuță
Și nu în ultimul rând, cel mai riscant credit pe care îl puteți lua este cel pe care îl luați în necunoștiință de cauză:
„Cel mai riscant este creditul luat fara a înțelege condițiile contractului de credit. Dacă nu înțelegeți costul total al creditului și riscurile de credit, informați-vă înainte de a semna.”
– Cătălin Iordache
Poate sună prea evident, dar din păcate chiar există persoane care se grăbesc să ia un credit și nu acordă atenție detaliilor de pe contract. Reclama creditului oferă doar avantajele și beneficiile acestuia, dar este esențial să vă informați cu privire la TOATE taxele, comisioanele și obligațiile care vin la pachet cu împrumutul și să analizați cu atenție dacă se încadrează în bugetul personal.
Astfel, creditul de nevoi personale devine cel mai riscant credit când ajunge pe mâinile unui consumator impulsiv și ar trebui evitat de astfel de persoane, care trăiesc de pe o zi pe alta fără a avea economii.
Cea mai gravă greșală a debitorilor
Cea mai gravă greșală pe care o poate face o persoană care apelează la un credit este să se priveze de educație financiară. Cele mai multe cazuri în care debitorii sfârșesc îngropați în datorii este pentru că nu știu să își administreze veiturile și de aici pornesc toate celelalte greșeli care crează calea spre un dezatru în bugetul personal. Tocmai din acest motiv am creat acest blog, Rechin Financiar, pe care vă împărășesc tot ceea ce știu despre finanțe și vreau să vă ajut să luați cele mai înțelepte decizii.
„Bogat nu este cel care are mulți bani, ci cel care știe cum să îi administreze. Fapt dovedit de nenumărații câștigători la loto. Statisticile arată că foarte puțini dintre câștigătorii la loto încă mai au bani în câțiva ani de la câștig.”
– Anamaria Ciuhuță
Un exemplu foarte bun, pe care aș dori să îl completez cu faptul că mulți dintre acești câștigători ajung chiar să aibă datorii după ani de zile de la câștig.
Cum să scăpați de datorii?
Einstein obișuia să spună „Nebunia înseamnă să faci acelaşi lucru în mod repetat şi să te aştepţi să obţii alt rezultat”. Pentru o persoană care se află în datorii cea mai bună recomandare este bineînțeles să se oprească din a mai crea alte datorii. O abordare des întâlnită a persoanelor fără educație financiară este că în caz disperat apelează la un nou credit cu care incearcă să îl plătească pe cel vechi și tot așa, ajungând să aibă 7-8 rate diferite, multiplicând datoriile pe care le-au avut inițial. Există credite de refinanțare, care sunt cu totul altă poveste și reprezintă o soluție înțeleaptă pentru asemenea situații. Ele ajută la plata datoriilor, care este al doilea pas.
În cazul în care sunteți o persoană îndatorată, cel mai bun lucru este să începeți cu cea mai ușor de plătit datorie.
„Este nevoie de un efort şi de o schimbare comportamentală, însă nu este imposibil.”
– Laurențiu Mihai
O altă recomandare foarte bună este să începeți să vă creați plase de siguranță pentru situații neprevăzute care pot apărea (accidente, pierderea locului de muncă etc). Acestea pot fii situații care vă vor da peste cap bugetul personal și tocmai de aceea este bine să fiți precauți.
„Recomand să începeți să economisiți. Să ajungeți să aveți rezerve de bani puși deoparte pentru 3, 6 sau chiar 12 luni de inactivitate.”
– Roxana Bucur
De asemenea, o altă recomandare venită din partea ei este să vă planificați deciziile din timp.
„Una dintre cele mai mari greșeli este să nu se planifice din timp achizițiile importante, cum ar fi o locuință, pentru că nu știți la ce vă înhămați, mai ales dacă nu ați mai economisit până atunci.”
– Roxana Bucur
Eu personal vă recomand să țineți cont de o regulă foarte simplă care vă va scăpa de situațiile extreme care să vă ruineze bugetul personal. Fiți atenți ca suma totală a ratelor pe care le aveți să nu depășască niciodată 60% din veniturile personale. Bineînțeles, ideal este ca ratele sa fie inexistente sau cât mai mici, dar regula mea este referitoare la maximul pe care să îl atingă acestea. Dacă deja aveți datorii, cel mai bine este să le plățiți cât mai repede ținând cont de regula pe care tocmai am menționat-o.
Concluzie
„Toate produsele financiare sunt bune dacă sunt folosite în scopul în care au fost create.”
– Roxana Bucur
Creditele pot fi de mare ajutor și ne pot fi de mare folos când sunt folosite inteligent, dar ne pot conduce spre drumul dezastrului financiar atunci când apelăm la ele în lipsa educației financiare. Atunci când aveți un scop bine determinat, fie ea o investiție sau achiziția unei locuințe, creditul este binevenit dacă nu dispuneți de bani lichizi. Însă cumpărăturile impulsive nu se încadrează pe lista situațiilor în care specialiștii din domeniul financiar recomandă un împrumut. Creditele există și sunt mai accesibile ca oricând. Învățați să vă folosiți de aceste produse bancare în avantajul dvs.
Vreau sa intru in legatura cu un consultant