Cererea dvs de împrumut a fos respinsă, așa este? Am cunoscut o mulțime de oameni pe care îi puteați găsi în fața ușii băncilor cu cererea de împrumut refuzată sau care au primit oferte îngrozitor de proaste. În fiecare zi ajut cititorii să găsească împrumuturi ieftine, împrumuturi rapide, împrumuturi de refinanțare sau ipotecare. Cum trebuie să procedați când banca refuză să vă acorde un credit? Înainte de acționa, trebuie să știți motivele aceste decizii. Bineînțeles că nicio bancă nu vi le va oferi, tocmai de aceea am scris acest articol.

Până acum am ajutat deja peste 1500 de persoane a căror cereri de credit au fost refuzate de către bănci. Pe baza unui eșantion atât de mare vă prezint cele mai frecvente motive pentru refuzul de acordare a împrumuturilor. În 95% din cazuri, unul sau mai mulți dintre acești factori constituie motivul pentru care banca nu v-a acordat creditul.

Citiți cu răbdare următoarele informații. La sfârșitul articolului veți deveni un expert al împrumuturilor și cu siguranță nu veți mai face aceleași greșeli din nou.

Deseori persoanele care au deja credite întâmplină dificultăți când solicită un nou împrumut. Tocmai de aceea, împreună cu echipa mea, vă putem ajuta în mod gratuit să obțineți un credit și ne ocupăm de tot procesul de la A la Z. Cunosc algoritmul de calcul al băncilor, sistemul de scor pentru credite, ofertele și toate detaliile despre cum acordă acestea împrumuturi. Astfel șansele de obținere creșc, până la de șase ori. Dacă ați primit nenumărate refuzuri până acum din partea băncilor și sunteți pregătit pentru a primi în sfârșit un accept, aplicați pentru o sesiune de consultanță gratuită aici.

Lipsa bonității

Toată lumea a auzit de acest termen, dar nu toată lumea înțelege ce se află în spatele conceptului de bonitate. Lipsa bonității poate rezulta din mai multe motive:

  1. Credite luate în mod excesiv, suma ratelor acestora depășind 50% sau 65% din venitul mediu al debitorului. Șansele de a obține finanțare suplimentară în acest context sunt aproape inexistente. Începând cu 2019, legea nu mai permite ca suma totală a ratelor unei persoane să depășască 40% din venitul pe care il deține, motiv care scade considerabil șansele persoanelor care au deja rate la credite luate în anii precedenți care depășesc această valoare. Într-o asemenea situație, recomandarea mea este consolidarea creditelor (printr-un credit de refinanțare) și reducerea costurilor lunare pentru rate, deoarece bonitatea este direct legată de ratele plătite lunar de debitor.
  2. Dacă refinanțarea nu este posibilă, atunci trebuie făcută o încercare de restructurare a împrumuturilor, ceea ce va putea reduce suma lunară a ratelor.
  3. Bineînțeles că o altă idee bună este să găsiți o sursă suplimentară de venit sau o persoană care să vă poată ajuta cu un împrumut. Mulți oameni, din nefericire, își supraestimează abilitățile de rambursare a creditelor sau nu iau în calcul anumite cheltuieli pe care le au, ceea ce îi face să aibă probleme cu restituirea la timp a împrumuturilor.

Cum să estimați corect bonitatea dvs. pentru un anumit tip de credit puteți afla pe blogul meu. Pentru a calcula capacitatea de împrumut în numerar, puteți folosi calculatorul meu de creditare pentru împrumuturi în numerar la bănci.

Scoruri reduse

Scorul unei persoane care face o cerere de împrumut este calculat la fiecare bancă la care aplică, iar fiecare bancă utilizează diferiți algoritmi pentru calcularea acestuia. Mai exact, este obținut dintr-o colecție de date personale pe care potențialul debitor o furnizează la completarea cererii de împrumut împreună cu scorul de la Biroul de Credit. Acesta este luat în considerare într-o foarte mare măsură.

Pe baza acestui sistem de evaluare, băncile clasifică clienții în diverse grupuri (cetegorii de clienți). Pentru fiecare categorie se atribuie o ofertă de credit care i se potrivește și care se consideră că poate fi returnată de către acel client. Desigur, este bine să știți orientativ cam ce condiții pot fi oferite pentru fiecare grup. De multe ori bancherii, în ciuda evaluării corecte a clienților, creează oferte mai scumpe decât cele pe care algoritmul le generează și ar fi potrivite în realitate, pentru a obține un bonus mai mare. Dacă doriți să găsiți cele mai ieftine împrumuturi vă invit să utilizați instrumentul pe care l-am creat cu scopul de a determina cele mai ieftine credite, comparând ofertele de pe piață. În secțiunea de credite de pe blogul meu puteți găsi astfel de instrumente de comparație atât pentru credite în rate, cât și pentru credite pe termen scurt.

Contract de muncă pe durată determinată

Am lucrat cu o mulțime de persoane care au avut un contract de muncă pe o perioadă determinată și care urma să se încheie în următoarele 6-12 luni. Acest contract era însoțit de comentarii conform cărora va fi dificil să se obțină un credit. Nu este neaparat adevărat, minimul pe care unele bănci îl acceptă este un contract de muncă pe cel puțin 6 luni, iar cu un asemenea contract se poate obține un împrumut de până la 5-10 ani.

Există, totuși, anumite bănci care acordă o atenție deosebită duratei contractului de muncă, sau istoricului de angajare al clienților. Să luăm ca exemplu un client a fost angajat în ultimele 12 luni și în această perioadă are 2 contracte pe o perioadă determinată la aceeași companie, iar contractul prezent se apropie de încheiere. Acest istric poate constitui un tipar în ochii băncii. Acest lucru este un factor pozitiv deoarece arată continuitatea vieții proesionale și denotă responsabilitate din partea clientului. Bineînțeles că marjoritatea oamenilor apelează la oferta de credit a băncii la care își au conturile personale, motiv pentru care, în cazul în care au existat întreruperi și pauze în istoricul de angajare, banca va observa acest lucru din extrasul de cont. În acest context, contractele de muncă pe perioadă determinată din trecut însoțite de pauze între locurile de muncă pe care le-a avut clientul pot constitui un motiv de refuz al creditului.

Totuși, dacă banca respectivă decide să acorde împrumutul unei persoane cu pauze între joburile pe care l-a avut, acest lucru poate reduce suma pe care acesta o va primi și de asemenea va afecta și perioada de rambursare a creditului.

De ce unele bănci acționează pe această cale? De fapt ele acționează luând în calcul factorii de risc. Cu toate acestea, există bănci, după cum am menționat mai devreme, care sunt mai tolerante în ceea ce privește contractul de muncă pe perioadă determinată. Trebuie să știți doar la care bănci să apelați în această situație și ce documente să pregătiți. Dezvălui concret aceste informații cititorilor mei care apelează la cosultanța personală pe care o ofer gratuit în legătură cu creditele.

Prea multe cereri de credit

Multe persoane aleg să se joace de-a „intermediarul de credite” și merg pe cont propriu din bancă în bancă să întrebe de ofertele de credit. Angajații băncii de cele mai multe ori le cer cartea de identitate și semnarea cererii de împrumut, motivând acest lucru cu faptul că, în caz contrar, nu sunt în măsură să ofere o ofertă corectă. O persoană care ajunge în 3-4 bănci în aceeași zi pentru a afla oferta de împrumut va fi verificată la Biroul de Credit de către acele bănci. Atât de multe verificări într-o perioadă de timp atât de scurtă atrag atenția și creează un feedback negativ persoanei în cauză.

Astfel, băncile se protejază de o astfel de persoană. Verificările sunt raportate imediat și păstrate în arhiva Biroului de Credit, ceea ce reprezintă pentru multe bănci un semnal de alarmă că acea persoană ar fi putut primi deja un credit din partea altei bănci la care a aplicat deja. Bineînțeles că există și bănci care acceptă un număr mare de cereri, luând în calcul ultimele 2-3 luni. Am inclus în oferta mea de credite aceste bănci care nu acordă o atenție deosebită anchetelor de la BC. Cu toate acestea, e bine să fiți atent și să evitați să faceți multe solicitări într-un interval de timp scurt deoarece acestea determină o scădere a scorului dvs. de la Biroul de Credit. Voi detalia acest subiect mai târziu.

Doresc doar să mai menționez că fiecare bancă are o perioadă de grație după ce refuză o cerere de împrumut. De exemplu, dacă ați primit refuzul astuzi, în următoarele șase luni nu mai aveți nicio șansă de a primi un credit din acea bancă. Mulți oameni ajung în felul acesta șă își reducă considerabil șansele de a mai obține un împumut.

Deținerea unor credite nebancare

Împrumuturile oferite de instituții financiare nebancare au devenit niște produse atât de comune în zilele noastre încât orice client a auzit măcar de ele. Chiar am creat instrumente de comparație a creditelor nebancare pe termen scurt și a creditelor nebancare în rate, care vă ajută să găsiți cele mai bune oferte. Din păcate, în momentul de față, băncile iau în calcul angajamentul clienților către astfel de IFN-uri și este perceput într-un mod negativ de către analiști. Un client care a luat chiar și un credit gratuit pe termen scurt își poate scădea considerabil șansele de a obține un împrumut bancar (desigur, aici vorbim de cazurile în care acel credit încă este în proces de rambursare și nu este plătit integral).

Cu toate acestea, există bănci care oferă împrumuturi de refinanțare, dar procesul pentru obținere al acestuia nu este foarte ușor fiindcă depinde de multe variabile. În acest tip de credit, clientul își poate transfera toate datoriile la o singură bancă, aceasta refinanțându-le. Dobândă unui astfel de împrumut este mai mică decât a actualelor credite. Este o operațiune complicată, dar oferă economii mari debitorului.

Întârzieri ale obligațiilor de plată

Întârzierea plății creditelor sau ratelor aestora poate atrage consecințe negative. Dacă termenul de plată este depășit cu maxim 30 de zile nu ar trebui să fie nicio problemă, dar dacă întârzierea plății depășește 30 de zile, banca poate emite o decizie negativă care va fi raportată la Biroul de Credit. De asemenea, în cazul în care clientul întârzie lunar plata retelor cu câteva zile, analistul poate considera că este un comportament repetitiv și poate să nu acorde clientului respectiv un alt credit.

Prea multe obligații de credit

Multe bănci oferă clienților existenți așa numitele împrumuturi „printr-un singur click”. După ce vă conectați la serviciul bancar electonic puteți face click pe oferta de împrumut și creditul este acordat rapid în cele mai multe cazuri. Mulți oameni, care au mai multe conturi la bănci diferite, iau astfel de credite și se trezesc la un moment dat cu 10-12 credite în numerar în conturile lor. În ciuda faptului că aceste obligații de plată sunt achitate în mod regulat, unele bănci au în politica lor de credit o limită la numărul de angajamente pe care un client îl poate avea pentru a fi eligibil pentru obținerea altui împrumut. În cazul în care după verificarea la Biroul de Credit se observă ca acel client are spre exemplu 7 credite (limită este diferită în funcție de bancă) se primește automat un refuz al cererii. Tocmai din acest motiv e foarte important să vă folosiți de ajutorul unei persoane cu experiență care cunoaște care bancă acceptă un anumit număr de angajamente.

Statistic vorbind, doar o persoană din 10 primește un credit mai ieftin la banca ei (banca la care este deja clientă) decât cel mai ieftin împrumut existent pe piață. Desigur, esențial este să știți la ce bancă să mergeți, dar pe lângă oferta băncii, trebuie să ținem cont că fiecare are un scor de credit diferit care influențează costul, suma și perioada creditului. Nu există doar o singură bancă ce poate fi cea mai ieftină de pe piață, ci trebuie găsită cea mai iefitnă ofertă pe care o puteți obține dvs personal în situația în care vă aflați.

Lipsa consimțământului soțului/soției pentru încheierea unui contract de împrumut

La completarea oricărei cereri de împrumut, un angajat al băncii vă adresează întotdeauna o întrebare despre starea dvs. civilă, aceasta are ca efect:

  1. În primul rând, afectează scorului dvs. (o persoană căsătorită este mai bine punctată de bancă decât un burlac)
  2. În al doilea rând, creditele de o valoare mai mare de o anumită sumă necesită întotdeauna consimțământul soțului/soției.

În funcție de banca la care aplicați, acordul pe care soțul sau soția îl semnează pentru a își da consimțământul în ceea ce privește împrumutul poate avea termeni diferiți. Suma de la care este necasar acest acord și condițiile exacte pe care le îndeplinește soțul/soția prin semnarea acestuia diferă de la bacă la bancă.

Prea multe împrumuturi făcute într-un interval de timp scurt

Dacă într-o perioadă scurtă de timp vor apărea diverse cheltuieli neprevăzute și veți apela din nou la banca dvs. pentru o altă finanțare a nevoilor curente și considerați că încă mai este timp până să apelați la un credit de refinanțare, veți putea avea o mare supriză. Nu mă refer la una plăcută. Faptul că deja ați luat mai multe credite într-un interval de timp scurt vă poate aduce un refuz la cererile de împrumut viitoare. Respingerea cererii se datorează faptului că analistul consideră că aveți o capacitate mare de a vă îndatora. Chiar dacă bonitatea dvs. ar permite un împrumut, din păcate se consideră că finanțarea nu va fi menținută, iar acordarea unui nou credit devine prea riscantă pentru bancă.

Vârsta împrumutatului

Fiecare bancă are criteriile proprii de eligibilitate a debiorilor, dar în majoritatea cazurilor barierele de vârstă minimă si maximă se învârt în jurul valorilor de 21-70 ani. Desigur, există bănci care oferă credite chiar de la vârsta majoratului sau care sunt de acord ca împrumutatul să atingă vârsta de 75 ani la termenul de rambursare.

Sursa veniturilor

Modul în care obțineți veniturile într-un mod oficial are o importanță majoră pentru orice tip de credit.

Refuzul de acordare al unui credit pentru antreprenori

Din experiența mea, pot spune că cel mai puțin plăcut grup de clienți este format din liberii întreprinzători. În ciuda faptului că acești oameni sunt independenți și își desfășoară afacerea cu succes de o perioadă lungă de timp, adesea au probleme cu obținerea unui împrumut.

Antreprenorii de cele mai multe ori sunt nevoiți să furnizeze băncii un teanc de documente și certificate, care de foarte multe ori este imposibil de întocmit sau procedurile birocratice durează prea mult. Durata și complicațiile acestui proces fac deseori antreprenorul să renunțe. Dacă sunteți un om de afaceri care întâmpinați această dificultate, vă recomand să apelați la un specialist care sa colecteze toate actele necesare dosarului și să îl prezinte băncii pentru a economisi timp prețios.

Contract de muncă bazat pe comision – cereri respinse

Un alt grup defavorizat în ceea ce privește aprobarea cererii de împrumut este format din angajații care își câștigă o mare parte din venit din comisioane. Deseori băncile oferă acestor persoane credite pe perioade mai scurte sau nici măcar nu îi iau în considerare pentru a le acorda un credit. Bineînțeles că există și excepții, dar în majoritatea cazurilor asta se întâmplă deoarece factorul de risc considerat de bancă este mare.

Aveți un contract de muncă? Sunteți aproape clientul ideal

Angajații cu contract de muncă reprezintă cea mai numeroasă categorie de clienți și sunt percepuți în mod pozitiv de către bănci. Dacă aceștia sunt bugetari sau lucrează în cadrul unei companii care are minim 50 de angajați, șansele de a obține un credit sunt foarte mari. În anumite cazuri, când vorbim de un contract de muncă pe o perioadă determinată care se apropie de finalizare (mai sunt 2-4 luni până la terminarea contractului), poate fi dificil pentru persoana în cauză să i se aprobe cererea pentru un credit pe o perioadă mai lungă decât cea a contractului de muncă.

Cum am menționat și mai devreme, există bănci care pun accent mai mult pe istoricul angajatului și nu acordă o atenție atât de mare perioadei viitoare de pe contractul de muncă. Dacă sunt îndeplinite mai multe condiții este posibilă obținerea unui credit pe perioada maximă din oferta băncii.

Angajații la microîntreprinderi nu sunt tăiați de pe lista persoanelor cărora li se acordă credite. În cele mai multe cazuri se cere furnizarea a mai multor documente (depinde de situație), iar aprobarea creditului poate fi obținută.

Îndemnizațiile și împrumuturile bancare

Persoanele care primesc anumite îndemnizații, cum ar fi cele pentru anumite accidente sau pagube suferite (pe o perioadă determinată de timp), reprezintă un alt grup din cele favorizate de către bănci deoarece astfel de clienți au un venit constant. Din păcate, băncile vor acorda credite doar pe perioada îndemnizației.

Credite oferite persoanelor care lucrează în străinătate

Mulți români au plecat în străinătate pentru a avea un viitor mai bun. După un timp, un număr foarte mare dintre aceștia ar dori să se întoarcă în țară și să înceapă o viață nouă. Mulți încearcă să obțină un credit în numerar sau ipotecar în timp ce lucrează în străinătate pentru a avea un start favorabil asigurat când se reîntorc. În ciuda venitului ridicat (comparativ cu venitul mediu din România), obțierea unui împrumut în acest caz nu este la fel de ușoară precum crede majoritatea populației.

Băncile care oferă credite în numerar în interiorul țării pot fi numărate pe degete și sunt tot mai reticente în ceea ce privește finanțarea clienților care câștigă venituri în afara teritoriului țării. Acest lucru se datorează faptului că în cazul nerespectării obligațiilor de plată, este dificil să se găsească o asemenea persoană. Aceste persoane nu sunt complet șterse de pe lista posibililor clienți ai unor împrumuturi, dar contextul în care se află implică dificultăți în aplicarea cu succes pentru un credit.

Depunerea cererilor de credit către bănci necorespunzătoare

Așa cum am menționat și mai devreme, de multe ori se întâmplă ca doritorii unui împrumut să încerce pe cont propriu să găsească cea mai bună soluție pentru problemele lor financiare. În această căutare, merg din bancă în bancă, începând la cea în care au contul personal și în final nu obțin nimic. Ei caută împrumutul perfect și speră la găsirea celei mai bune soluții.

Aceasta e una dintre cele mai frecvente greșeli, după cum am explicat la începutul articolului. Situația fiecărui client este diferită, același lucru este valabil și pentru bănci, fiecare are o politică de creditare diferită și alte cerințe pentru clientul care solicită un împrumut. De exemplu, fiecare bancă tratează diferit următoarele aspecte:

  • bonitatea (începând din 2019, legea permite ca suma totală a ratelor unei persoane să fie de maxim 40% din venitul net pe care îl deține, așadar acest procent poate varia de la bancă la bancă între 35-40%)
  • problemele pe termen scurt legate de plata creditelor nerambursate (majoritatea băncilor resping clienții care au datorii vizibile la Biroul de Credit, bineînțeles că știm care sunt băncile care vor fi dispuse să refinanțeze astfel de datorii, așadar șansele de obținere a creditulu cresc)
  • acceptă alte costuri de întreținere (în funcție de locul de reședință declarat, băncile aproximează un cost al vieții diferit, de obicei 1.000 lei pe persoană, dar există cazuri în care acestea pot fi mai mici sau mai mari)
  • cererile de credit (unele bănci vor accepta 3 cereri depuse în ultimele 3 luni, în timp ce alte bănci acceptă 7 cereri la începutul ultimului trimestru)
  • vârsta debitorului (am descris acest aspect mai sus)
  • sursa de generare a veniturilor (unele bănci vă pot oferi pentru venitul pe care îl aveți un credit de maxim 60.000 lei pe o perioadă de 50 de luni, în timp ce în altă bancă , având aceeași sursă și sumă a venituli, vi se poate acorda un credit de 200.000 lei pe o perioadă de 60 luni)

Există mai multe astfel de variabile, dar le-am menționat mai sus pe cele mai relevante pentru a vă putea face o idee despre cum funcționează sitemul din fiecare bancă și pentru a înțelege diferențele dintre acestea.

Aplicarea greșită

Problema completării greșite a cerererii este un aspect foarte important. Mulți oameni aplică online sau sunând la serviciul de asistență telefonică încercând să obțină un împrmut pentru ei înșiși. 90% din astfel de aplicații se încheie cu un refuz care rezultă din completarea încorectă a cererii. O astfel de cerere trebuie verificată în detaliu, având în vedere că niciun reprezentant al băncii nu a văzut în realitate aplicantul, el furnizând datele sale online sau prin telefon.

Există o mulțime de informații cu privire la formularele de obținere a creditelor, iar pentru unele este nevoie de o vastă experiență și cunoștințe pentru a le putea completa corect, astfel încât să maximizați șansele de aprobare.

Anumite branșe din industrie nu sunt permise

Se știe de mult timp că este riscant pentru bănci să acorde împrumuturi, tocmai de aceea vor să micșoreze aceste riscuri excluzând anumite branșe din industrie. De exemplu, băncile deseori refuză aplicanți care lucrează în construcții, cazinouri, transport, sau uneori băncile refuză chiar să împrumute politicienilor. După cum am menționat mai devreme, fiecare bancă are o politică de credit diferită.

Nu vă imaginați că șoferii, spre exemplu, nu mai au nicio șansă de a obține un credit. Doar anumite bănci îi vor refuza pe acest motiv, în timp ce altele le vor acorda împrumuturi fără să clipească. Același lucru se aplică și celorlalte branșe din industrie.

Banca a refuzat să vă ofere un credit – ce să faceți?

Dacă ați citit deja aricolul meu detaliat știți deja care sunt motivele pentru care cererea dvs. nu a fost aprobată, iar de acum puteți evita aceleași greșeli. Îmi puteți lăsa comentarii cu analiza situației dvs. în care vi s-au refuzat creditele, iar în timpul liber voi încerca să vă răspund tuturor.

Cu toate acestea, dacă nu știți exact cum să procedați pentru a obține un credit, vă stau la dispoziție pentru a vă îndruma. În funcție de ce tip de împrumut doriți, aplicați pentru o ședință gratuită de consultanță cu Rechinul Financiar: